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银行转型如何搭上科技列车？

2018-09-05 17:26:13 来源：财视中国

关键字：银行金融科技银行转型

文 | 小蒹

责任编辑 |小蒹

4个多月前，银行界发生了一件大事：建设银行“无人银行”亮相上海。由于这是国内第一家“无人银行”，因此其全程自助化服务、智能机器人等设备吸引了不少眼球。

有一便有二。时隔不久，建行“智慧银行”在深圳登场，类似地，大部分业务都可以通过自助设备办理。

从“无人银行”和“智慧银行”来看，建行正在大力进行智能化升级；确切地说，建行只是一个缩影，整个银行业都在加速转型和科技布局。

结合银行业的现状看，传统商业银行转型升级势在必行。一来，科技令各行各业从过去的同业竞争变为当前的跨业竞争，参考柯达被数码相机淘汰、数码相机被手机抢占大量市场份额，银行如果不尽快转型，未来说不定就被微信和支付宝淘汰了。二来，传统商业银行存在运作效率较低的问题，这直接影响到客户体验，若不加以改变，久而久之，客户对传统银行将愈加冷漠。

那么，银行要如何实现转型呢？笔者简单总结了以下几点。

第一点就是近几年愈加普及、很多银行已经开始布局的“全渠道”战略。

顾名思义，“全渠道”就是打造分行、ATM、手机应用、互联网、呼叫中心等渠道连通贯穿的格局，相比单一渠道，其最大优势就是能实现各渠道之间的无缝衔接，无论客户办理业务是通过手机银行、ATM、互联网还是物理网点，他的体验都是一致的，同时每个渠道都能迅速挖掘客户的“DNA”并进行匹配。

比如某个客户在某分行办理过一次开户业务，一段时间后到打算在该银行的手机APP上理财，只要输入身份信息，APP就可以直接推荐适合他的理财产品，省下重新填写需求、选择的时间，而在他办理业务的过程中，分行、APP还会提示最适合他的渠道（更大的可能是，APP就是该行推荐的触点）。

笔者在此只是简单举例，不过，例子中也带出一个问题：APP想顺利匹配，就要对客户在分行填写的资料进行分析，挖掘出该客户的喜好、当前理财能力等信息。

这就意味着银行需要强化数据采集、分析、数据库等相关技术。

强大的数据技术可以在很大程度上提高效率。以招商银行为例，有资料显示，招行的数据已达到每天增加2T、以“毫秒”为单位实时更新，但查询数据却需要等待几分钟才能获得结果，而且无法做到精准分析。利用大数据对查询分析系统升级后，查询速度由分钟级升为秒级，同时能通过定位热搜数据来优化查询效率，还增加了根据使用者身份输出经过脱敏处理数据的功能，工作效率较之前提升了十几倍。

此外，大数据对风控也大有帮助，比如根据历史数据评估借款人的信用、决定是否放款，从而把风险扼杀在萌芽阶段。因此除招行外，中行、农行、工行、建行等都进行了大数据布局。据了解，不少银行都是自己搭建大数据平台，但在笔者看来，还有一个或许更快捷的途径——与第三方合作。

毕竟“术业有专攻”，相比银行，第三方平台在数据上更专业、也有更多经验，在平台搭建、系统选择、数据分析等方面都能让银行少走一些弯路；同时，对实力相对较弱的中小银行来说，直接与第三方合作能省下大量自行研究、搭建的经费，减轻运营压力。所以在银行数据平台升级方面，加强与第三方合作也是一个好的选择。

第三点是银行IT架构的改革。

当前，银行业主要是集中式架构，它的优势是成熟稳定、可靠性强，但随着移动互联网金融的发展、业务量的提升，集中式架构逐渐暴露出不易扩展、无法应对第三方接入后亿级客户指数增长、硬件和维护费用较高、无自主知识产权等缺陷，所以亟需转型。民生银行科技部总经理牛新庄提出“建立分布式架构”。这种架构的主要特点是数据分布存储和多节点并行处理，恰好能解决集中式架构的问题。

也就是说，如果某银行使用了分布式架构，当客户大幅增长、涌入海量数据时就可以灵活扩展。值得一提的是，分布式架构是以水平扩展为主，每个节点独立运行，即使某个节点失效，其他节点也能正常工作，可用性较高，同时这些都建立在成本低、自主可控的基础上。因此，国内已有数家银行着手搭建分布式架构，其中民生银行已凭借分布式架构实现了十亿级客户规模的支撑，单账户成本也由2.2元降至6分，业务效益大大提高。

但是，虽然分布式架构正式使用后能大幅降低成本，但由于它本身是新知识、新技术，相关经验较少，因此研发成本不低。除此之外，强化大数据相关技术、与第三方合作、打通全渠道也需要资金支持。

这就引出一条不是战略的战略：资金

数据显示，国际领先银行在数字化银行、银行转型和创新上的投资达到税前利润的17%~20%，我国以中国银行为例，其报告显示，用于数字化银行转型的投入为收入的1%。由于没有具体金额，这两个数字只能作为参照，不过单就比例看，我国对银行数字化、科技升级的投资还有很大的增长空间。要知道，银行科技转型虽然不见得像特斯拉那样烧钱，但从研发到实施的花费绝不是小数目，没有充足的资金，一切都只是空谈。

当然，除了上述几点，银行转型还需要大力开发数字化产品、接轨云技术、提升智能化服务等，同时这些策略也并非彼此割裂，而是互相渗透，换言之，银行的数字化升级意味着同时进行多项技术的研究和改革。

就目前而言，我国已有多家银行着手转型，也颇具成效。但从长远来看，与此相关的大数据、区块链、AI等概念和技术还处于发展初期，传统银行的升级仍是“路漫漫其修远兮”。

不过，可以预见的是，待传统银行顺利完成转型升级，分行、APP、ATM、互联网等将实现“多位一行”、安全快捷，真正让广大客户享受到智慧银行的贴心服务。

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