区块链：投还是不投？看它帮你决定

文 | 鸿风

责任编辑 | 小蒹

第四届区块链金融与金融科技中国年会报告

自2016年末开始，区块链和金融科技成为了当今最火热的金融概念，作为多年关注金融领域最新动态的金融专业媒体，财视中国也一路见证了区块链作为独立概念登上金融改革的风口浪尖，也见证了许多金融科技的好点子，从理想照进现实的全过程。经过数年的研发积累和2017年技术的大爆发，2018年对于金融科技和区块链技术来说都是极其关键的一年。在这一前提下，财视中国发现了一些令人欣喜的变化。

首先，经过一段时间的发展后，区块链技术已开始呈现多样性的表现。区块链技术的本质是分布式记账技术，这一技术最早被应用于数字货币之中，在很长一段时间里，区块链被人们误认为数字货币的一种衍生技术，随着区块链在诸多传统产业的升级过程中表现愈发惊艳，它的价值也在近年以来开始被人们所不断认识和挖掘。在金融领域，它为第三方支付平台，保险，跨境支付结算都阐明了方向，在于AI和大数据相结合后，区块链技术对于金融产业效率化提高提供了巨大的帮助。

其次，金融科技已经开始为现代金融服务业提供切实可行的解决方案。澳新银行的林云美表示：“银行应该意识到，现在的消费者不希望排队来获得银行服务，他们希望每天获得无缝衔接的服务，这就需要技术的帮助。所以对于零售银行业来说，应该服务客户，用新技术帮助客户更好地使用传统产品，或者打通一个全渠道来更好地支持所有客户。”

总结这两大趋势，今年较为出彩的变革可能集中在以下几个方面：

在众多的领域中首先要提到的是新零售银行的发展，过去五年零售互联网给零售银行带来了很大影响，据桑坦德银行的KEITH先生的发言可知，现在的很多银行，90%的交易都在电子渠道。人工智能对于传统银行业务的重复性工作进行了极大的优化和帮助，且在可以预见的时间里还会继续提高。将传统零售银行的人力进一步从低附加值的地方不断地释放出来。成都农商银行的黄璟认为：“银行可以说是被科技的浪潮裹挟着向前。”四川省的电子银行替代率，在2012~2015年从40%上升到55%，但是从2016~2017年从55%上升到67%，基本上一年就走完了过去三年的路程。这主要是因为2016年开始，原来走POS机或其他交易渠道的活动中有很大部分转移到微信或支付宝等渠道，可以说，科技以草根、群众运动的形式颠覆了整个银行。从银行的角度说，AI更多的是技术。人工智能取代的是需要大量重复性劳动的工作，网络上的智能客服是AI最早的应用场景之一。

保险科技

在众多的金融门类中，态度最为开放，对新生事物接受度最高的无疑是保险行业，安盛亚洲实验室创始人兼CEO Frank先生表示：“在保险行业发展的过程中，区块链是一项不得不考虑的技术。它能给行业带来极大帮助，在很大程度上可以影响到保险产品的开发及设计，同时也能让消费者的诉求得到更好的体现。”过去五年，整个保险业的消费都处于高速增长阶段。中国保险行业从过去跑马圈地的时代发展至今，已经进入到一个注重效率、“精耕细作”的时代，如今中国保险的覆盖率基本上达到了“人人有保险”。在这个新时代中，要有效利用金融科技手段来提高整个保险行业的服务质量。泰康保险的大数据部主管周传雄先生表示：“如今是大数据时代，保险行业可以利用大数据和机器学习的方法，以及保险公司过去积累下来的一些历史数据，对客户进行各种纬度的详细分析。这就能大大加速为客户工作的效率，同时也能加强保险公司本身对风险把控的能力。” 人工智能必然的解放了保险公司的生产力，同时提高了服务效率也降低了成本。所以要多利用金融科技加强保险行业的服务能力，更大胆的去拥抱互联网技术。

第三方和跨境支付领域

支付领域作为金融行业最重要的基础之一，对于新技术的发展可以说持有着一种非常关注但逐步试行的状态。来自银联电子支付的副总经理费捷先生就表示：“第三方支付最重要的是安全。”尽管对区块链等支付技术都有着一定的设想和研发。但是在操作过程中各家平台都有着不同的思路和方法。作为全球第三方支付应用发展最快的地区。中国得益于信用卡支付在中国推广的方兴未艾，利用后发优势进行了支付方式的弯道超车。万事达卡实验室研发副总裁黄东浩先生表示：“实时转账在美国、英国、新加坡都已经存在了，跨境的实时交易并不像刷卡那么简单，需要更新技术并打造一个完整的架构去支持。银行可以计入区块链平台和网络中，而通过区块链技术，可以改善整个交易的速度和效率。虽然没有具体数字，但我觉得它真正发生的速度会更快甚至超过区块链的预期，因此必须要与银行更加紧密地合作来实现技术发展的目标。”任何类型的结算，本质都是一种信任的关系。对跨境结算而言，支付运营商必须通过更好的合作来确保交易的真实性和安全性，其中需要有外汇的中间行，绝大多数都是银行机构，还需要清算机构进行汇率转换，把交易货币转化为本地的货币单位，否则会对每天的使用带来很大挑战。而银行在这些流程中将起到关键作用。

综合本次大会的成果，财视中国通过观察发现：金融科技的应用大部分立足于服务品质的提升和针对于金融从业人员工作中的痛点。通过金融科技和区块链技术的应用，将大量低附加值的工作通过技术替代。将金融服务业的人力解放出来，为产业升级提供助力。相比于前三届大会围绕各种概念进行的探讨，本次大会出现了大量解决方案和实际落地的成果展示。这一改变是令人欣慰的。

2018年是充满希望的一年。在经历了2016年的群雄并起，2017的百舸争流之后。今年开始，一大批经历了市场检验的企业开始从无数的竞争者中脱颖而出，并通过他们的经验为后来者指明方向。今年，是人工智能、大数据等概念经历了狂飙突进后回归理性的一年，是区块链技术开始真正落地的一年，更是整个金融产业拥抱科技，化茧成蝶的关键一年。