财富管理逆势增长，零售银行数字孪生丨零售银行论坛于北京盛大召开！

财富管理逆势增长，零售银行数字孪生。近年来，零售银行业务受到了前所未有的关注度，“得零售者得天下”的口号愈发响亮。同时，随着金融数字化转型向更深层次推进，数字化时代所具有的开放性和互动性特征，使得未来金融的服务科技与创新，将成为推动中国式现代化的重要支撑。展望2023年，零售银行还将在财富管理行业继续发力实现增长。

在此背景下，由财视中国主办的“零售银行论坛”于2023年3月23日在北京圆满举办。大会同时得到了安永咨询、沃特学校、玄武云科技、观远数据、法大大、泰盈科技、兑吧集团、盈天地科技、浩普、万兴科技、云桓科技、合合信息、华宝证券、嘉为蓝鲸的大力支持。

财视中国创始人&首席执行官朱浩为大会开幕致辞，他认为在当下零售银行已经变成一个复杂的战场，是银行跟科技与业务最容易结合的点。目前零售银行的发展方向也在改变，已经从最初的科技思考，逐步在转向用户体验，同时从金融服务转向非金融领域的竞争，从技术壁垒的形成转向开源，从现实转向虚拟。零售银行新时期的发展有机遇，也有挑战。在AI火热的当下，银行虚拟人的使用也将成为新的业务创新点。与此同时，科技如何跟业务真正融合；提高客户的粘性；客户服务如何做到更好等一系列内容也成为新的行业挑战。此外他还表示，财视中国一直致力于为金融机构提供一站式综合服务，经过十二年在金融行业的深耕发展，目前财视中国通过与众多合作伙伴携手，共同为各类金融机构提供传媒和品牌影响力、机构业务咨询、专家网络、人才管理四大板块的一体化服务。

▲财视中国创始人&首席执行官  朱浩

安永咨询金融服务咨询部合伙人马东锋首先发言，在主题为“创新渠道服务，打造一流零售银行”的演讲中，他提出渠道对整个金融业务方面来讲非常重要，他从行业渠道包括国内外在渠道建设方面的具体实践，做了分享和探讨。从整个的渠道建设来讲，当前除了少数银行还在布线下的渠道之外，多数银行把渠道建设精力都花在线上。随着科技的发展，通过线上渠道的发展，为金融客户提供服务已经取得了非常好的增长，在很多银行线上化的整个业务转换率超过90%，这是在渠道建设方面基于技术取得的新发展。在渠道建设的过程中，客户的满意度和客户体验，对于整个渠道发展和业务发展来讲，有非常重要的支撑和作用。目前在整个客户对于金融服务的需求，很多情况下大家都开始习惯用线上化渠道去开展服务，但是当客户遇到一些复杂服务，比如说重大财务决策时，依然会去思考或者依然渴望有线下的互动沟通，能够去获得更多的信息和知识，进行财务的决策，所以线下渠道依然有非常重要的作用。

马东锋提出，从整个金融服务来讲，未来应该思考的一个方向，就是如何把线上渠道的相关体验转移到线下，从而提供更加高体验的客户服务，同时把线下交互式和社交相关的情节等体验带到线上的服务过程中。在这个过程中，必然会去涉及到很多的新的技术，现在来讲，机器学习，NLP的技术，计算机视觉等，都会给客户交互提供非常好的体验，同时5G的通讯技术也为未来的移动化建设，包括移动银行等提供了很多的方法和支持，如何让科技更有情感，更能体现人文关怀，情感和社交需求也是渠道建设的重要考虑因素。在线下渠道方面来讲，另外一个方向，是如何去结合客群的定位，为不同客群的提供更多定制化的服务。

此外，他希望未来能够在整个渠道能力建设过程中，把线上渠道和线下渠道相关的体验和服务相互去融合，同时把人工本身带来的亲情和体验，以及技术带来的创新和新奇整合在一起，去提供一个一体化的、全渠道、一致性的服务。

▲安永咨询金融服务咨询部合伙人  马东锋

交通银行软件开发中心副总经理李锐就“深化敏捷研发转型，助力零售业务高质量发展”阐述道，银行零售业务具有成本低，收益稳定，拓展空间广阔，经营风险分散的特点，是商业银行在当前经济形势下实现可持续发展的必然趋势。他认为零售业务存在两方面的显著特征，一个是客户管理的精细化、差异化，二是市场竞争的日益激烈，消费者需求在向着复杂化、定制化、多样化的方向演变，从而导致银行的零售业务产品和服务呈现多元化的趋势，需要针对不同类型的客户提供多样化的产品，开展一个定制化的销售。

李锐认为，在市场需求瞬息万变，零售业务的差异化、个性化，以及用户体验至上的挑战下，在以AI、云计算、大数据等为代表的数字技术不断解锁新场景的模式，都深刻影响银行的零售业务模式，通过敏捷转型以快速应对市场的变化，是数字化转型不可缺少的必然选择，已经上升为银行业数字化结构转型的首要任务。交通银行的敏捷转型规划，大致分为四个阶段、三个步骤。四个阶段包括AI融合、业技融合、研发运营一体化、业务驱动的企业级建模。在整个过程中，科技、业务、营销要相向而行，同时要培养复合型人才，持续构建多维度的人才培养体系，提升人才队伍整体数字化素养。

随着数字化转型以及敏捷转型脚步的不断深入，李锐认为未来将走向第五个阶段，即人机协同。一方面，借助AI、ChatGPT技术，灵活使用各人页面的实时数据分析能力，将数字技术与人的参与结合，从而不断的打造取悦客户的互动，单方面的服务客户要转向跟客户的互动；另一方面，要打造以客户体验为导向的运营模式和企业文化，使组织、人才、反馈体系、统筹优化机制、考核等与零售高质量发展目标相匹配，形成基于客户价值的衡量体系。

▲交通银行软件开发中心副总经理  李锐

在主题为“让业务用起来，零售银行数字化运营方法论与实践”的演讲中，观远数据创始人&CEO苏春园从产品技术的角度，探讨了未来支撑银行数字化建设需要的技术产品，同时分享了在金融服务中的具体案例与实践。

国内银行数字化转型，同时存在着巨大的机会和竞争，其实最核心的一个词就是敏捷的诉求。同时，数字化建设趋势的关键，是让更多的数字化复合人才，能够用数据驱动业务，用技术能够去实现业务。通过快速的使用，广泛的能推开，场景用起来，真正的现代化的BI，让业务用起来。过去也有很多易用的概念，但是整个逻辑是对于IT的团队的数据分析做报表更好用，未来这个易用理念是要面向业务人员好用，打开产品的时候，要能够有业务人员的视角，看到他所需要的工作流程，具有无代码全程可视化的操作体验。未来创新的方向是场景化，以零售为例，银行真正落地之后，整个零售板块有不同的分行，在某些场景上面先跑出来，然后通过萃取共享出来，分享给更多的分行与团队，让大家共享，从而打开更多业务人员的分析思路，星火燎原。

苏春园提出，要打造银行业的数据分析最佳状态，一方面是整个自上而下，从IT科技去赋能给到业务；另一方面是自下而上，从业务侧一起推动数据驱动的文化跟实践。

▲观远数据创始人&CEO  苏春园

梅州客商银行副行长兼首席信息官陈景荣现场进行了主题为“中小银行如何实现科技体系从0到1的跃进”的分享。通过讲述梅州客商银行从0到1筹建的发展历程，在这个过程中，对内要完成信息系统的建设，具备对外营业的能力，对外一定要获得监管部门的验收通过。

在完成信息系统建设的过程中，需要重点去关注的第一个地方其实就是要借力破圈。除了基础的信息技术系统以外，也要接入金融体系里面两个最基础的技术能力，一是人民银行的支付系统，二是符合银联标准的银行卡。

对于三五千亿规模的城商行来讲，每年的科技投入大概4-5个亿很正常，但在这个投入过程中，首先需要取得高管层对科技团队的信任。其次透明很重要，为了把这种信任建立起来，同时更好的保护自己，在整个新的体系里面，一个从0到1建设的体系里面，整个采购制度、采购流程、采购结果也需要透明。对于科技人来讲，尤其是对于城商行以下的以外包合作开发模式为主的模式下，一定要守住服务的连续性，在这种情况下选择头部厂商，意味着服务的持续性是可以得到保证的。此外，在这个筹建过程中，新核心项目里面还融入了大量的信创元素，同时沉淀了一些专利。

最后，陈景荣总结了自己二十多年从事银行信息科技的体会，最重要的一个词就是“信用”，对于科技人来讲有一种能力，一种以终为始把事做闭环的能力。甭管小到一个需求，还是大到一个项目，但凡这个东西交到科技人的手上，基本上按规划的点准时上线，这是在大大小小项目的历练过程里面形成的能力，这个能力在任何时候，都是一种宝贵的能力。

▲梅州客商银行副行长兼首席信息官  陈景荣

吉林银行个人金融部总经理提镇宇做了主题为“一家城商行的零售变革之路”的演讲，他指出2020年6月1号正式启动零售变革，取名叫1+6+14，1个总体方案、6个实施方案、14个操作方案。因为要变革要新生就选择儿童节的节日，叫零售变革节。在客户为王的层面，去年年末突破了1100万，在吉林省每两个人里面有一个是吉林银行的客户。此外，信用卡业务、服务管理体系、储蓄存款等都有了全新的升级与提升，甚至整个零售变革里最难的一步，财富管理业务也做起来了。

提镇宇提出，如果要做零售变革，不能只上升到部门层面的战略，要上升到总行的行长战略，上升到董事长和股东大会更好。他从科技、营销、远程、全生命周期成长体系、信贷工厂、智能风控体系等全方位的内容，阐述了吉林银行的变革之路，也是在面临各种困境之后，终于完成的，在东北地区的环境区域和体制下，吉林银行能干成全国的零售变革，是具有一定的样本意义。

▲吉林银行个人金融部总经理  提镇宇

浩普副总经理林继思通过讲述收单智能化的赋能实践案例，提出了如何去突破目前收单场景的困境，以及收单场景如何为零售金融赋能触达营销，从而赋能零售金融新增长。收单在中国金融市场发展很多年，金融机构收单产品的同质化比较严重，比如说通过手续费贴补优惠，但是一旦优惠停止客户就流失了。收单目前已经成为银行非常重要的负担，通过调研金融机构，发现特别有一些中小银行，每一年为了商户手续费贴补都是几千万，有的是接近一个亿，这种负担已经成为到底要做还是不做。

林继思提出了要解决目前的收单困境，首先是从产品的差异化出发，错开同质化的竞争。收单数字化主要从三个能力去突破，第一个是创新收单产品能力，创新收单产品来减少整体的运营成本，以及这种差异化的竞争。第二个寻找给客户附加运营的能力，让客户形成对于收单机构的一种合作与依赖。第三个能力流量变现，数字化这么大的一个流量高频场景，如何把它变现掉。此外，他结合在服务客户中的众多案例，对于收单智能化进行了全面的讲述。

▲浩普副总经理  林继思

在主题为“中小银行如何推进财富管理转型，提升创新能力”的圆桌讨论中，泰盈科技高级副总裁赵庆波出席并主持，她分享道，中国财富管理现在正进入黄金发展周期，有专家预测2025年中国的财富管理市场将达到25万亿美元规模，近年来财富管理业务已逐渐成为我国商务银行战略转型的重要方向，银行也经历了从以前的追求规模到价值发展，从以产品为中心到以客户为中心的变革，以及零售业务的创新和数字化转型。财富管理市场近些年不断的重新塑造，如何通过数字化的手段来提升服务的边界、服务的效率和服务的能力，也成为重要的命题。

▲ 泰盈科技副总裁  赵庆波

华宝证券研究创新部负责人张青提出，数字化转型是银行一个总体上比较大的战略，在财富管理的数字化转型中，普遍发现财富管理中核心是银行要构建一种能力，从原来的以产品的销售为导向，真正去转化为站在客户的视角，买方视角，以客户资产的保值增值为目标。在实践中有一种很明显的现象，哪个支行或者是银行理财顾问的整体能力比较强，这家的业务一定做得还不错，核心是打造一支具有高素质能力，且有非常强的财富管理能力的理财经理团队。此外，张青强调，现在不光要重视售前，还有售后，以及投资者的教育和陪伴。真正想让客户的资产保值增值，只关注明星产品、网红产品并不够，还要站在自上而下的角度，去了解当下从而推演未来的市场的大概格局，比如说最典型的到底是选股票市场，还是债券市场，或者是哪一类风格和主线。需要一个资产配置的工具辅助，来提升整个理财顾问的财富管理能力，这是在财富管理的数字化转型中的一个方向。

▲ 华宝证券首席金融工程分析师兼研究创新部负责人  张青

遂宁银行零售业务部总经理贾汶川认为，基于ChatGPT或者是中国版同类产品，去进行开放顾问式头部的金融服务，在目前应用于银行的实际业务场景，可能会存在一定的风险。ChatGPT代码编码和建模工程师的文化底蕴以及中国国情的法律法规完全不一样，这个机器人给客户怎样的建议和参考，对于高度关注声誉问题的银行而言是不可控的，所以对于顾问式的ChatGPT要进行冷静思考。

同时，他坚信坚信科技是第一生产力，能够从量变引发质变。在他所在的主要地理位置区域，目前偏老龄化客群结构比重大，基于数字化向客户提供财富管理服务，坦诚讲大家都还在一个起步阶段。他认为数字化在向一线人员营销产能支撑，或者面向业务的研究分析，提供效率上的支撑等，还是非常大的实际应用价值。

▲遂宁银行零售业务部总经理  贾汶川

在零售银行主论坛的下午议程中，中国银行普惠金融事业部高级经理赵华刚首先发言，他做了题为“加快数字转型，释放普惠金融发展新动能”的主题演讲。他强调，近年来我国数字经济快速发展，社会生产生活方式发生深刻变革，数据逐渐成为社会经济发展中基础性的一种生产要素。在普惠金融领域，数据、技术和金融的深度融合，有力推动了普惠金融数字化转型。他认为发展数字普惠具有必然性和必要性。既是金融企业担当社会责任的具体行动，同时也是实现自身高质量发展的内在需要。金融数字化建设进入新时代，为数字普惠金融发展奠定基础。一是信息技术迅猛发展，它为数字普惠金融发展提供强有力的引擎。 二是数字经济培育创新土壤，为数字普惠金融发展提供新动能。三是数据要素市场逐步建立，信用信息共享为数字普惠发展创造了新的机遇。

    赵华刚还对中国银行的普惠金融数字化探索与实践进行了分享，中国银行通过模式创新、科技赋能、场景搭建等多种举措，着力构建以小微服务为基础，科技创新为驱动，生态建设为支撑的现代化普惠金融服务体系，为普惠型企业“融资、融智、融市”。

    最后，赵华刚阐述了中国银行未来数字普惠发展的愿景和构想，将顺应金融与科技融合发展的时代趋势，以开放共享为创新理念，以数字连接为基础支点，以网络平台为服务媒介，以场景嵌入为用户触点，以综合生态为经营范式，以打造“开放、共享、丰富、便捷”的“1+4+N+∞”的普惠金融服务体系为愿景，加快推动普惠金融数字化转型。

▲中国银行普惠金融部处长  赵华刚

在主题为“电子签助力零售银行业务数字化建设”的发言中，法大大金融行业负责人罗永亮从金融科技的视角进行了分享。在财富管理、消费金融，还有零售金融等各个方面，电子签虽然微小，但也是不可缺少的部分。作为电子签的厂商，比较关注的方面是零售金融的业内运营成本过高与线上金融风险过高等内容，因为签完合同只是第一步，但是未来不管是信贷，还是消费金融的场景，未来怎样去履约、怎样去避免涉诉的案件能够更快的执行。

罗永亮从实际出发，对存在的各项难题，进行了解决方案的推演。针对运营成本高这一难题，可视化的签名技术作为核心，给用户提供多种电子合同的签署方式，包括部署模式，实现了整个电子合同的批量缔约，将为用户降低运营成本。针对于线上金融风险过高的问题，因为法大大本身是拥有一家持牌的CA机构，所以不管是个人的实名认证，还是企业的实名认证，都是通过官方的数据云，通过不管是短信验证码，还是人脸识别技术，来给到用户，提供一个真实身份验证，来保障合同有效性。针对司法处置困难的问题，全流程的电子证据平台，联合后端司法处置机构，包括公证处，运用了数字签名，还有时间戳的技术，在每一个业务流程的节点，都会做一个实时的存证技术，后端实时会同步到像公证处、司法机构的服务器上面，由他们来做实时的存证。这样能够保证未来有一个实时的出证，来助力司法案件的快速做处置，可以一键推送到已经沟通好的，比如所在地的一些法院。总体而言，首先保障了签署合同的有效性，保障电子数据的信息安全，然后又保障电子证据司法的可采性。

▲ 法大大金融行业负责人  罗永亮

在主题为“如何打造一流数字银行”的圆桌讨论中，江苏苏宁银行金融研究院常务副院长薛洪言首先发言，他指出数字化是全行业热点问题，很多银行也从战略层面加快推动数字化转型，但我们不能忽视一个问题，即进行数字化转型的真正目的是什么？究竟是为了把所有业务线上化，为了更好地服务客户，还是为了降本增效？归根结底，数字化转型的目的是提升银行自身的综合竞争力，以此来提升市场份额和盈利能力。从这个角度反过来看数字化转型，由于不同银行的资源禀赋不同，优劣势不同，进行数字化转型的侧重点和步骤也必然不同。以大行为例，可能更注重打通内部各业务条线的信息壁垒，提升交叉销售效率，挖掘存量客户的潜力空间；对中小银行而言，可能需要聚焦一到两个突破点，利用数字化来强化长板，打造一个锋利的矛，去突破全行业数字化带来的业务下沉和竞争加剧压力。此外，将数字化转型视作提升竞争力的手段，那么中小银行在数字化转型过程中就应该积极拥抱开放，借助第三方的力量来提升数字化的效率和质量。

百信银行科技产品部和金融科技部总经理周北春提出，百信银行成立于2017年，是第一家独立法人直销银行和国有控股的互联网银行。百信银行没有线下网点，是纯线上的银行，主要服务新市民和三农小微等普惠客群，金融科技是创新发展的核心驱动力，百信银行科技人员占比超60%，科技投入占比超50%，具有很强的科技银行属性。通过科技与数据双轮驱动，百信银行构建了“云化”、“敏捷”、“智能”和“安全”的数字银行新范式，现已经成长为一家极具创新活力和鲜明特色的新型数字普惠银行。他认为商业银行的数字化转型是以价值创新为目的、用数字技术驱动业务变革的全行发展战略。商业银行数字化转型的过程首先应明确数字化转型的价值锚点，研判应具备的数字化能力，通过数字化度量评估差距，进行针对性的转型规划并持续执行规划、迭代升级数字化能力，赋能业务数字化应用，直到达成数字化转型目标，成为一家数字银行。2022年百信银行基于前期科技建设成果发布“三星一伴”金融科技解决方案，2023年初百信银行发布商业银行数字化成熟度评估模型(Bank Digital Mesh,简称BDM)。百信银行希望携手金融同业，贡献经验，共享成果，加速行业数字化转型！

亿联银行科技管理部副总兼电子银行中心负责人徐宏亮从信息化的角度提出，从业务到数据，相较信息化、数字化，更加注重商业模式的变化。就像亿联银行一样，实际整个金融立足的产品和服务的本质没有变，只是经营场所变了，由原来的线下变成了线上。数字化的核心目的是能够通过线上来形成一个商业逻辑、商业模式的形成，来为用户去服务，来实现银行自身的价值。徐宏亮希望聚焦在通过数字和AI去满足用户需求方面，希望用线上化和智能化去满足7X24小时全天候的办理业务，通过客户洞察、商机捕捉和全渠道布局，在用户有需求的时候，能够及时的出现，用数字化风控来提升作业的效率，通过AI智能，包括客户的分群画像，来实现精准的触达，来做到个性化的产品推荐和服务。

嘉兴银行科技信息部副总经理李坤圣从传统城商行的视角进行了分享，在当下快速数字化转型的背景下，如何去应对市场和业务的发展，对嘉兴银行而言，首先为客户提供安全稳定的金融服务至关重要，为此搭建了全行全新的IT架构体系，稳态的新核心，敏捷、高效的全渠道服务体系，只有打好基础底座，才能谈数字化转型；其次依托于大数据、AI技术为业务赋能，提升数字化转型能力，构建场景生态，提升业务效率和客户体验。为应对数字化转型，我行主要围绕着构建科技驱动、协同赋能的科技金融体系和拓展开放共享型的科技生态两大目标去努力。数字化转型不仅仅是科技转型，科技是数转过程中重要的一环，需要全行上下高效协同一起去努力。与此同时，数字化转型有一点很重要的，就是培养员工的数字化能力，提升数商。

▲ 圆桌讨论，从左依次为：江苏苏宁银行金融研究院常务副院长薛洪言、百信银行科技产品部和金融科技部总经理周北春、亿联银行科技管理部副总兼电子银行中心负责人徐宏亮、嘉兴银行信息科技部副总经理李坤圣

平安银行数据智推服务领域负责人严明做了主题为“人工智能技术赋能零售银行业务，实现银行向金融科技转型”的分享。整个平安银行的AI底座，从下往上分为五层，对AI的全生命周期管理。前期主要是用数据去建模，随着模型的深化，对实施进度要求越来越高，对买点也就要求越来越高。在工程对接方面，2021年平台从一个场景接入到建模，到对接到联调需要2周左右的时间，随着场景越来越多，业务有一些诉求，对平台进行升级，通过配置化的方式解决接入流程比较繁冗的过程，通过升级解决接入成本比较高的问题。

此外，严明还分享了银行在推荐领域研发的心路历程，以及赋能业务过程中的案例。在启动项目时列了四几个目标，第一个目标是特征实时化，希望能把用户的行为以及交易的实时行为用到模型里面去，确保用户感知。第二建模实时化，过去模型迭代化小时级别天级别，模型也要进行实时的迭代，分钟级别的模型迭代。第三是数据看板，以往很多看数据经过专门的数据加工同事去加工报表，可能业务在第二天可以看到效果，但是随着运营的优化，深度一些要求，可能实时能看到。第四块主要是流程上优化，确保部署是敏捷的。

▲平安银行数据智推服务领域负责人  严明

在主题为“2023零售银行数字化转型路径与实践”的圆桌讨论中，某城商行信息科技部总经理坦言，数字化转型是银行面临的不得不解的题，但是数字化转型的做法要根据各个银行所在的地区，所面临的客户，以及行里面的价值目标、组织结构、技术沉淀、人才储备、资金投入综合考量后分阶段进行。他认为在数字化转型里面最难的是业务和技术的融合问题，还有高层的意志问题。数字化转型就必须要做敏态和稳态的发展，同时促进业务数字化和数字业务化。在数字化转型里面离不开数据，要提用数据驱动来做精准化的画像与差异化的营销。他提出，对一个银行来说，不论是外部的客户，还是内部的客户，数字化转型的成果无非是降本增效、防控风险、提升效率。银行数字化转型没那么神秘，感受到痛点，针对痛点想解决的办法，就可以达到一些创新。要打造一个数字化转型的人才梯队，无非是两种，一个是走出去，科技人走到业务部门，第二个是引进来，把外面的人引进来，想做零售银行或者说数字化转型，需要科技的思维引领业务的发展。

廊坊银行行长助理单正勇在讨论中分享道，关于业务端的惯性思维，核心在于中小银行的前端和中后台之间是不是形成一个协调联动。数字化是要改变很多业务的逻辑和规律，在这种情况之下去推动零售化转型的时候，科技可能会比较着急，看到很多新鲜的做法，能不能得到业务端的呼应，这是一个挑战。营销方面，最早想做精准营销千人千面，后来发现中小银行因为产品种类有限，产品和客户之间匹配度不需要那么复杂，参考同业开始走客户生命周期的方式，通过一些比如说百日计划，对新客户按照生命成长周期做相应的推荐、相应的奖励、相应的激励更加合适一点。关于资产荒方面，虽然数字化解决了很多问题，早期的时候中小银行用一些敏捷取得阶段性的进步，但很多敏捷推动在价格战面前，还是苍白的。一方面，通过一些合作性、平台型的业务，获得一定的基础，打造一些大数据的模型和团队，同时据此反哺推动自营小微普惠业务的发展，两手抓，两手都要硬。

最后，单正勇强调，科技人才本身也是人，人才的流失要做个案的分析，一是要发现痛点转化为内部的改革举措；二是科技本身自己要投入基础的质量管理平台，低代码开发的平台等，让科技人才干的舒心；三是要培养不同梯队的科技人才。

唐山银行CIO刘玉昆在讨论中提出，河北省城商行发展的特殊性体现在零售银行客户群体，更多的是局限在中老年客户，局限在储蓄存款方面。在数字化转型的过程中，中老年客户对数字化转型体会并不是很深刻，不敏感，客户追求的是存款或理财产品的高收益，痛点难点 也体现在城商行零售产品匮乏。当前，中小城商行都在丰富自身零售产品，不断推出理财、基金、保险、贵金属、信用卡、个贷等产品，随着产品的丰富，未来城商行怎么帮客户做财富管理将成为新的课题。数字化对零售银行的支持，体现在科技为零售业务能提供哪些数据支撑，为精准营销、为风险控制服务，科技引领是方向。中小城商行在外部数据的运用，模型建设上，更多依靠第三方合作。

刘玉昆提出，唐山银行对人才培养与建设非常重视，每年都会到各大高校招聘，也会从科技团队为各个业务部门培养和输送人才，这是一种良性循环。同时让业务人员参与到项目建设的全过程，参与需求讨论、测试验证等，跟科技部门、科技人员长期的朝夕相处，也是业务和技术融合的过程，无形之中人才的培养就自然而然发展完成了。

保定银行CIO杨江明分享道，近几年随着国家数字化战略不断推进，金融业对数字化转型的意识也不断增强，但中小银行在数字化过程中面临着技术薄弱和人才不足的痛点和难点。比如过去采用短信、公众号等方式向客户推送相同的营销信息，无法精准识别客户。我们接下来科技规划将借鉴他行经验，一是建立客户关系管理系统，对行内客户进行画像分析。二是接入外部各种数据，建设大数据平台，识别客户风险。三是加大引进科技人才，培养业技融合专家。

杨江明指出，零售银行，产品多样，敏捷开发，对科技提出更高要求，在产品设计阶段，要设计好的风险控制模型；在产品上线之前，要把好系统测试关；产品上线之后，要保证系统稳定运行。总之，中小银行数字化转型工作还任重道远，克服技术、人才和资金的制约，充分发挥数据效能，把业务做大作精。

▲ 圆桌讨论，从左依次为：廊坊银行行长助理单正勇、唐山银行CIO刘玉昆、保定银行CIO杨江明。

当下，零售银行业务已经成为了商业银行布局的重点、角力的关键、以及开启第二增长曲线的钥匙。零售银行数字化转型业内各个环节的金融机构与科技企业都在为银行数字化转型的健康快速发展进行探索与尝试。财富管理逆势增长，零售银行数字孪生，在中国零售银行的快速发展与数字化转型中，财视中国将持续关注与见证零售银行业的新征程！

声明：本文来自于由财视中国主办的“零售银行论坛”上的嘉宾发言，文章内容仅代表作者观点，不代表财视中国立场，我们的主要目的在于分享信息。若文章内容涉及投资建议，切勿直接作为投资依据。市场瞬息万变，投资请三思而后行。

责任编辑：Lily

财视中国—金融科技部小助理

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