金融与科技融合发展，将技术转化成生产力是重中之重

随着金融数字化转型向更深层次推进，数字化时代所具有的开放性和互动性特征，使得金融领域更容易产生业务、技术、数据、网络等风险的交叉叠加，未来金融服务科技创新，是推动中国式现代化的重要支撑，也是金融机构自身高质量发展的必然选择，从当前经济数据看，尽管经济面临下行压力，但科技产业依然保持强劲增长势头。

由财视中国主办的“第三届华东区金融业数字化领军人物晚宴”，于2023年2月17日在上海圆满举办，会议得到了数美科技、得帆信息、镜舟科技的大力支持。此次闭门私享会邀请到银行业和科技公司的业务专家，同时邀请到江苏苏宁银行营销总监武天瞳作为活动主持人，整场活动聚焦于金融行业数字化转型，从金融行业和科技赋能双重角度，分享了数字化转型落地经验及前沿技术，共同助力金融行业的数字化发展！

安永中国区金融服务咨询部合伙人马东锋从数据安全角度出发，做了主题为“开展数据安全及伦理治理，为数字化转型保驾护航”的分享。目前国内在数据安全方面的现状，近年来，数据合规方面的问题频发引发监管和社会关注；国家各个层面在个人信息保护和数据安全监管与治理规范也不断推出，如数据安全法，个人信息保护法等各项法规制度越来越多。中国人民银行和银保监会也在推出一些相应的监管政策。他认为数据就是要让大家应用尽用，提高其可用性来促进发展，但与此同时必须加强整个合规能力与安全管理能力。

与传统的信息数据安全不同，安永提出的数据安全治理体系，关键治理核心在于围绕数据生命周期展开，其次需要与业务环节和产品需求方面进行衔接。数据安全需要维护四类主体的权利，第一类最大的就是国家安全，这是数据安全的底线；第二类是个人；第三类是各类企业组织；第四个层面是金融机构作为数据主体。从出台的各种政策中也可以看到，各项数据安全规则的制定，都不能去触犯数据主体的权利。其中，以个人信息保护为例，需要从业务发起开始思考保护工作的落实，其中非常重要的工作环节是个人信息安全和隐私保护的评估。第二个是数据安全运营，不只是去制定一些规则就可以，还要专门的团队去做日常的运营管理。

马东锋认为，开展数据安全非常重要的基础是进行数据的分级与分类。数据的分级分类标准是进行数据管控活动的基础，数据活动场景和数据安全技术防护能力也是数据安全管理决策的基础。他还提出数据多方计算应用是未来的一个发展重要趋势，在支持数据要素市场建设，支持数据安全共享，以及业务监管领域都将会有广泛的应用。

当前企业在数字化转型中的各项精细化需求骤增，得帆信息低代码平台资深专家夏磊就 “低代码开发平台为金融机构打开数字化转型普惠之门”进行了主题分享。在数字化浪潮的发展中，企业的数字化建设现状也发生了变化。相较以往，一是业务精细化管控的需求更高，定制化个性化需求增加，对IT提出更高的挑战；二是人员方面，技术不再仅仅是IT部门的专利，80%的技术人员在IT以外的业务领域工作。三是市场的变化越来越快，大量IT项目实施数据表明，传统软件开发项目数月的实施周期已经很难避免需求和方案的变化。因此，能够满足企业精细化需求，面向软件开发而催生出的“低代码”开发平台成为焦点。

得帆云DeCod是一款以无代码+低代码为核心特性的aPaaS平台，以模型驱动核心，能够提供丰富的数据模型、页面、流程、业务事件规则模型等。同时，倚天开发脚手架，能够提供原生前端、后端开发脚手架，结合多种平台API，实现复杂应用定制和扩展。在私域应用市场，基于DevOps实现应用创建、部署、更新、回收等全生命周期管理。与此同时，提供企业客户自建、第三方伙伴、得帆原厂等丰富的行业应用和模板，底层环境适配性，与企业既有的IT底层环境兼容，保护投资、提高效率、降低管理和运维成本。

得帆信息夏磊阐述道，目前低代码应用场景包括协同办公场景、数据填报收集、跨系统流程、现场管理业务、管理场景应用、核心系统定制等方面，在开发过程中，通过低代码配置方式，将开发人员和业务人员的想法和创意高效地展示，并形成可使用的系统，通过少量的步骤和低难度的开发敏捷地形成更好的效果，给企业的数字化转型带来的变化和价值，并最终助力企业通过创新，在数字经济发展中脱颖而出。

金融业对客经营已完成数字化基本建设，从早期的粗放式跑马圈地跨入到存量精细化运营阶段。数美科技金融风控解决方案专家王正提出，精细化运营的核心是通过获客和活客，短期与长期的指标锁定并扩大高质量用户群。长期以来，市场普遍关注高质量用户群的忠诚度，用卡习惯等，但是随着很多黄牛行为以及虚假真人交易等的泛滥，智能风控管理引起了很多企业的关注，它能够在无效投入的甄别与缩减上，为企业提供价值和助力。

王正表示，随着金融风控的攻防之战愈演愈烈，业务风控能力也在不断升级，目前已经经历了四个阶段的发展。风控1.0阶段是名单，主要依赖黑名单、关键词以及单点布防等简单的人工规则；风控2.0是规则，行为频度、设备风险等稍限制规模，可以和黑产进行非0即1的技术对抗；风控3.0是AI模型，可以进行有监督和无监督结合的初步风控压制，但缺乏场景针对性，无法进行智能运营；风控4.0是千人千面的智慧风控，凭借画像+规则+AI模型的深度融合的风控引擎，具有分级识别、柔性处置的能力，能够支持智慧运营，有主动的情报获取与共享能力。从早期的个人作恶到团伙欺诈，从后期的传统程序到人工智能，风控体系要始终做到知己知彼，只有不断进化，才能助力企业持续对抗风险。对企业来说，目前主要存在营销风控和内容风控两方面，不仅要防止虚假的批量注册薅新人礼等，还要兼顾到监管与消保的合规要求。

此外，王正还基于网络安全法、消保-个保法等相关内容，进行了分析与监管解读。期待能够继续致力于用AI技术解决在线业务中广泛存在的风险挑战，为金融行业的数字化转型保驾护航。

在圆桌讨论环节，镜舟科技创始人兼CEO孙文现主持并进行了行业观点分享，他认为当前银行在整个金融行业与其说是数字化转型，其实更是数字化塑型。过往银行有各种各样的技术架构，但是历史的IT架构相对来说比较复杂且多样，因此在不断的进化和变化的过程中，需要将它整理成——第一效率更高；第二更加贴近业务；第三更加有助于服务最终目标和最终业务增长。等设计出产品了之后，后端的业务系统承接要以目标为导向，最好是以最低投入获取最大利润。

孙文现强调数据准确是最基本的要求，如果数据不准确，后期的很多决策和分析可能都是基于一个错的结果来做的。在整个用数据做决策的过程中，科技的迭代给大家带来很多便利。镜舟是基于 StarRocks 发展起来的商业化产品，研发过程中里有用到 StarRocks 开源代码，也有自身闭源的部分，在技术支持、解决方案、生态建设、售后保障等方面达到企业级客户的需求，目前已服务超过200家70亿市值以上的头部用户，包括平安银行、中原银行、中信建投、众安保险等。他希望在可见的未来，作为底层数据库的厂商，能够通过结合上层的应用厂商，更加贴近银行、券商等资产管理公司的金融业务，为行业发展做出更大贡献。

稠州银行数字金融部总经理张旭峰提出，数字化转型不是把原来在线下做的产品往线上一放就好，这只是其中的一个步骤。真正的数字化转型是思维的变革，不只是开发了一个高大上的系统，也不是用了业界流行的云原生或人工智能等工具，而是真正是改变你现有的工作模式。银行要走出各自有特色的数字化转型之路，不能人云亦云，要确实看好自身银行的需求和业务经营方向，要真正理解如何对现有业务流程进行数字化的重塑，或者说利用数字化手段做到降本提效等。

第一，数字化转型是一个全行性的工作，绝对不是科技部门把系统建设好全行数字化就转型了，一定是全行员工全行思维上的一个转型，全行员工共同去提升到思维的转变。第二，作为全行数字化转型的牵头部门，要考虑投入和产出的价值比，因此数字化转型也要进行工作价值的衡量，考虑实际的转化效果。第三，如何能够给到用户更好的数据服务的体验，包括一些运营分析报表以及数据各种组合给到用户。最终设计出一款带有交互式、智能化、一站式的数据服务体验。

此外，张旭峰表示，数字化转型中与业务部门的沟通非常重要。尤其在初期的数字化转型过程中，遇到很多新的想法，包括用一些数字化的建模，数字化的风控，其目的是帮助业务部门去做数字化转型的工作，但业务部门没有真正了解这些技术到底能给他们带来什么，就会影响整个转型的推进，因此要给到业务部门一个优秀的产品，让他们基于这个产品再提出自己的想法，从而共同推动全行内的数字化转型发展进程。

在谈到银行业数字化转型时，哈密市商业银行风控专家顾亦明表示，很认同一个观点，就是数字化转型的基础是数字化理念的建设。他指出在国外一些银行，数字化转型并不像国内这样火热，原因之一是在过去的二三十年过程中，他们已经在日常决策运营中，习惯于运用数字化的思维和方法，而国内在这方面一直存在距离，只是由于互联网应用的快速发展，推动了今日国内银行业数字化转型的兴起，但目前总体上还处于粗犷式的发展中。在数字化转型的实践中，有过成功也有过失败但目前进入了一个瓶颈期，其原因是很多人把数字化转型只看成是一个转型的专门项目去做，而忽略了将数字化转型与日常管理精细化和文化理念数字化管理的建设结合在一起。

在谈到中小银行数字化转型项目实施中的痛点时，顾亦明认为资金投入力量有限是一个主要的约束。从资金投入的角度，中小银行一般都不希望去追求一个大而全的系统平台建设，而是希望见到能够紧密结合当前业务需求的，针对各项具体业务功能的可模块化可拆分的系统平台建设，以满足在数字化转型过程中小步快跑的发展战略。此外，顾亦明站在中小银行和风险管理一线工作人员的双重角度，围绕第三方厂商所供应的数据分析与管理类产品，进一步提出了一些想法，就是产品的使用环境不要太傻瓜化，也不要太通用化。因为过分傻瓜化不利于做分析的风管与业务人员去真正提高数据分析的动手处理能力，而过分下层开发程序面向使用者开放的话，则也很难符合当前银行使用人员的实际水准，所以需要厂商在两者之间寻求一种平衡。

长期以来，以云基础设施、大数据、区块链、人工智能、物联网技术为代表的前沿科技，在金融机构战略布局中的比重不断增加。与此同时，银行的数字化转型依然不能脱离实际，要以产生实际效益为目标。财视中国作为金融资管平台，将更高效链接银行业务专家与科技公司之间，进行前沿话题及业务模式的深入探讨，为真正把技术转化成生产力，真正将技术赋能于业务的发展和持续提升，共同为金融行业的数字化转型贡献力量。

声明：本文来自于由财视中国主办的“第三届华东区金融业数字化领军人物晚宴”上的嘉宾发言，文章内容仅代表作者观点，不代表发言嘉宾所在机构立场，不代表财视中国立场，我们的主要目的在于分享信息，供同业机构参考指正。若文章内容涉及投资建议，切勿直接作为投资依据。市场瞬息万变，投资请三思而后行。

责任编辑：Lily