供应链金融工作委员会尝试缓解小微企业融资难问题

    2019-03-20 10:24:19    来源:经济观察网
    关键字:供应链金融 中小企业 中小银行

      超6成二级以上供应商贷不到款 供应链金融工作委员会这样尝试缓解

     (图片来源:全景视觉) (图片来源:全景视觉)

      经济观察网 记者 姜鑫 中小企业贷款金额仅占银行贷款总额的24.67%,超40%中小企融资需求难,成本却是大型企业的1.5-2倍,审批时间动辄一两月,无法满足中小企灵活经营的需要。

      小微企业融资难一直困扰社会的难题,在刚刚闭幕的两会中,李克强总理明确表示要多措并举,缓解中小企融资难,而银保监会、财政部纷纷出台具体政策,要求金融扶持中小企业。

      中小企业协会和企业也在做出尝试,3月19日,中国中小企业协会供应链金融工作委员会在北京成立,委员会由中国中小企业协会、中小银行互联网金融(深圳)联盟(以下简称联盟)、金融壹账通三方联合发起成立, 拟借助区块链、人工智能、云计算等前沿科技,解决核心企业信用多层穿透难,中小银行风控弱,中小企融资流程长的问题,构建智能供应链金融生态圈,从根本上破解链条长尾端的中小企融资难、融资贵、融资慢的难题,为中小银行打开超27万亿的供应链金融市场。

      “供应链金融是解决中小企业融资难题的重要突破口,而金融科技能有效变革传统供应链金融的难点、痛点,颠覆传统供应链金融模式”,金融壹账通董事长兼CEO、中小银行互联网金融联盟执行副理事长兼秘书长、供应链金融工作委员会主任叶望春在会上如是表示。

      中小企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体。有数据显示,90%以上的企业都是中小企业,贡献了80%以上的城镇就业, 70%以上的科技创新,60%以上的GDP,50%以上的税收。

      但是对比中小企业的融资,可谓是天壤之别:中小企业贷款金额仅占银行贷款总额的24.67%,超40%中小企融资需求难,成本却是大型企业的1.5-2倍,审批时间动辄一两月,无法满足中小企灵活经营的需要。

      中铁建资产管理有限公司副总经理黄健民也在会议上提出,对于企业而言,核心问题就在于金融机构缺少风控抓手、企业与企业之间、企业与银行之间存在信息不对称。追根溯源,又存在着不容回避的现实难题:由于中小企业信用体系不健全、体量规模较小、抗风险能力较弱等原因,银行面临风险高、成本高的现状,从而“不敢贷”、“不愿贷”。

      为化解这一难题,供应链金融提供了新的可能性。供应链金融的实质是围绕供应链条上的一家核心企业,通过管理其上下游的资金流、物流来为整条产业链条上的企业授信。如此一来,供应链金融将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,将宽货币转化为宽信用,让银行敢贷、能贷、愿贷,从根本上变革了风险管理模式,为中小企业获得门槛较低、成本合理的融资开启了大门,成为破解中小企业融资难题的突破口。

      因其模式独特,近年来,国家利好政策相继出台,大力推动我国供应链金融发展。据统计,贸易应收账款、存货及预付账款规模合计近110万亿,具有庞大的融资需求。以应收账款为例, 2018年融资需求已超过13万亿。

      但事实上,传统供应链金融模式存在诸多难题。以应收账款融资为例,只有1万亿融资需求得以满足,且主要是大银行服务超大型核心企业的一级上游供应商,而处于供应链长尾端的中小企业仍存在融资难题,融资缺口近12万亿。

      对于核心企业而言,一是上游企业融资贵,推升了采购成本;二是下游融资难,影响了回款,资金周转慢;三是上下游从采购到销售的信息传导需要3~6个月,难以及时掌控上游供货质量和下游销售情况,影响了整个供应链效率。

      对于中小企业而言,核心企业信用难以向二级以上的供应商传导,而下游经销融资仍旧依赖传统控货、抵押等模式。据统计,超6成以上二级以上供应商无法获得银行贷款资金压力大,周转慢。

      对于银行而言,由于信用难穿透导致下游经销商的风控难题无法解决,大银行超九成的贷款给予一级上游供应商,几乎不覆盖多层级。银行也不愿为中下游企业提供服务,小银行则因无专业风控技术与系统,陷入不能贷的窘境。

      在平安集团党委副书记黄宝新看来,“这种信息不对称正是阻碍供应链金融快速发展的原因之一,平安集团一直希望通过领先科技的力量,来打破传统金融机构在供应链金融中的信息隔阂。而金融壹账通作为平安集团“金融”+“科技”双驱动战略的重要承载者,已经有了很好的实践和突破。

      针对传统供应链金融模式的痛点,叶望春提出了新思路:利用创新科技,可以颠覆传统供应链金融,突显四大亮点:连接、互信、穿透、生态,构建全新的智能供应链金融生态圈。

      连接多方机构,打破信息孤岛,构建智能供应链平台。中国中小企业协会供应链金融工作委员会将借助金融壹账通的云计算技术优势,将原本难以验证的大量线下交易线上化,有效连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链的参与各方,以及银行、金融、监管等大数据平台,将原有的信息孤岛打通,在共同的贸易云平台上实现数据连通和共享,将7成多原先无法覆盖的客户纳入供应链信用体系。中国中小企业协会会长李子彬在会议上指出,工作委员会将率先帮助协会内超20万的中小企业纳入智能供应链金融生态圈。

      在传统模式下,供应链金融普遍存在链条与链条独立无交集,覆盖场景少,且产品、资金和服务都比较单一。

      金融壹账通打造的壹企链智能供应链金融平台,可以通过区块链底层技术连接海外和国内贸易平台,链接海外大型核心企业及国际银行、国内海量出口中小企业及相关中小银行,构建内外贸一体化平台,确保跨境多方交易关系及数据真实可信。

      而中小银行互联网金融联盟曾在去年11月推出了IFAB区块链贸融平台,赋能中小银行贸融业务。

      中国中小企业协会供应链金融工作委员会有望将两者打造的壹企链智能供应链金融平台与IFAB区块链贸融平台、境内外海量大型核心企业及国际银行连接起来,构建一个涵盖多银行、多核心、多上下游的智能供应链金融生态圈,以此为基础,打通资产、信贷、ABS、理财、保险、构建金融全产业链生态。

      叶望春分析称,“供应链金融”至今总共经历了4次迭代:中心化模式的1.0时代,即银行以核心企业信用为支持,中小企业凭不动产抵押和信用评级融资;线上化的2.0时代,以电子化等技术手段对接供应链的上下游及各参与者的ERP端口,银行与供应链参与者共同合作提供融资服务,主要的技术突破在于互联网以及动产质押; 3.0时代则是以平台化为显著特征,银行、供应链参与者以及平台的构建者以互联网技术深度介入,比如打造云平台,通过资金流、信息流、物流三维数据风控建模来构建综合化的大服务平台; 4.0时代,业务模式趋向去中心、实时、定制、小额,产品则以数据质押为主,借助于物联网、人工智能、大数据、区块链等技术,实现了供应链和营销链全程信息的集成和共享,同时提升服务能力和效率。

      而由三方强强联手,带动核心企业、中小企业、银行、智库、政府、海关、税务、跨境贸易等各方面资源纷纷涌入的委员会,就是以人工智能、区块链、云计算为核心技术的智能供应链金融生态圈模式载体。

    责任编辑:霍琦

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