财视连线丨梅州客商银行陈景荣：银行数字化转型处于最好的时代

民营银行作为中国各类银行的组成部分，实现了金融机构的多元化发展。在数字化转型的趋势之下，民营银行也都在加大线上业务的投入。在全国范围内，作为唯一以“民系”命名的民营银行，梅州客商银行自成立以来，就有其独特性。

梅州客商银行CIO陈景荣表示，以苏区文化和客家文化为缘起的梅州客商银行，将始终立足梅州，以普惠金融、智慧金融、科创金融和民系金融为四大业务重点，致力于打造一家专注服务三农以及全球客商、客属企业的民营银行。定位清晰，目标明确，梅州客商银行的数字化转型之路在这样的基础上开始迈步发展。

1、缘起：苏区文化+客家文化

梅州，是全球最大的客家人聚居地、国家重点侨乡，被誉为“世界客都”。此外，梅州也是广东省唯一的全境属于原中央苏区范围、纳入《赣闽粤原中央苏区振兴发展规划》的地级市。

客家文化里有一个说法叫“三个500万”，即为在梅州周边有500万的客家人，在广东省内与大湾区有500万的客家人，在整个海外华侨里面，也有500万的客家人。所以整个客家人相对来讲，是有比较有特点的一个族群，归属感与认同感都非常强，同时也形成了特有的一些客家文化，比如说客家建筑，客家语言、特产等。

在《粤港澳大湾区发展规划纲要》公布以来，梅州客商银行充分发挥自身的人才优势、技术优势，通过数字化方式融入大湾区“客商”服务场景，为大湾区建设提供新动能。

2021年1月，国务院出台了《关于新时代支持革命老区振兴发展的意见》，梅州迎来新一轮振兴发展机遇。梅州客商银行作为本土的民营银行，紧跟国家发展要求和任务，以金融科技为手段，践行普惠金融的宗旨，为服务梅州本地实体经济的发展增添动力。

陈景荣讲到，当时银行在做整个手机银行设计的时候，有两个版本，一个是传统的互联网版本，面向所有大众比较常见的风格，第二个是希望能做一个专门面向客家人的版本，让梅州客商银行的客属、客商、客家人等用户，打开手机app时，会有浓浓的乡味和乡情。

因此，当时整个UI设计在logo的设计以及产品的展示上，都使用了大量的客家元素在里面，把客家文化中的建筑因素，语言文化，特产等都放进来。整个来讲，设计出来以后，给梅州本地的员工展示，大家都对这个版本感到惊叹，这也是陈景荣对自己的工作感到自豪的部分。

这只是梅州客商银行数字化转型中的一个缩影，自数字化转型以来，梅州客商银行一直通过数字化方式，将金融服务植入客商企业场景，累计为客商企业及员工提供信贷资金超过20亿元，初步形成了规模效应。同时也为促进了梅州苏区和广深莞佛湾区之间的金融联系，并成为连接全球客家人与客商企业的桥梁和纽带。

2、业务：资金闭环管理的助农案例

陈景荣认为，线下业务发展中会有天花板，也容易碰到发展瓶颈，所以梅州客商银行一直在努力拓展线上的业务。目前民营银行在数字化转型中，面临最大的两个困难，一方面是人才建设，另一方面是资金投入。人才有限、预算不高，在这样的硬约束之下，数字化转型怎样做出自己的特点呢？

一不瞎折腾、二往业务靠拢，这是陈景荣给出的答案。他提出，这个靠拢就是说在整个的科技投入上，不管是人力投入还是资金投入来讲，要守住整个信息科技的底线，保证业务连续性，保证信息安全与基础核心数据的安全，科技创新能力要跟得上业务的发展，不能成为业务的瓶颈。

提到梅州客商银行的数字化转型中的案例，陈景荣如数家珍，并强调坚持的一个原则就是要助农。在助农方面，梅州客商银行的优势在于，五大股东里的温氏集团，是一家以畜禽养殖为主业、配套相关业务的跨地区现代农牧企业集团，掌握有畜禽育种、饲料营养、疫病防治等方面的关键核心技术。这个案例的发展模式就是，核心企业与农户加盟，建立一种合作的养殖关系，需要的启动资金，由梅州客商银行去给农户授信，解决启动资金的问题。

为了解决养户遍布全国各地触达难、养户文化水平不高年龄偏大操作难的问题，梅州客商银行与股东联合，基于养户的使用习惯，将金融服务嵌入养户日常使用的农管宝APP，同时应用物联网、大数据、人工智能等技术，比较好的解决了养殖户在整个的融资、申请、养殖、提款、还款的资金闭环管理。一方面，给了养殖户便利；另一方，风控也形成了闭环，维护了养殖户和银行双方的利益。

3、数据：信息交互与信息安全

随着更多客户使用线上服务模式，关于数据安全方面的问题，也引起了重视。陈景荣阐述道，温氏集团提供给银行的信息，主要是养殖户的基础信息、建设进度，没有涉及到客户的隐私信息。同时，这些客户基础信息，都经过了客户的知晓和授权，梅州客商银行还对数据做了加密传输的保护。

通过对养户历史与养殖记录的分析，包括每一批次成活率、良品率，养殖场的温度情况与饲料每天的消耗程度，从而可以判断，养殖场是不是在正常运营。通过物联网数据的运用，方便银行进行风控管理，评估养殖场是不是负荷运营。

除了与自身股东的合作，梅州客商银行，也在与其他合作厂商在探讨合作事宜，希望能够进行跨企业之间的合作共享。此外，在与同业合作的探索中，陈景荣因为民营银行本身体量比较小，如果是跟同业的城商行、股份制银行等进行交互合作的话，更多的是作为受益方和使用方。那么，同业银行愿不愿意去把这个数据以能够既保障安全，又实时发挥价值，还需要双方在各自的利益考量上更多讨论。目前来讲，数字化转型中的同业数据共享，还存在很大的发展瓶颈。

4、难题：数字化存在断层发展

数字化转型虽然是大势所趋，看起来如火如荼，但是陈景荣依然认为，目前数字化存在断层发展的难题。他认为这种断层主要分为两个方面，一是城乡的差距，一二线城市用户整体在移动端的数字化接受程度是比较高的，但对于城乡结合部和农村的中老年来说接受程度就比较低。第二个断层是年龄的断层，50岁以上跟50岁以下的数字化接受程度差异。

正因为有这两个断层在，所以农村老年人群体或农村客户，在数字化技术的使用以及移动端的使用上是有门槛的。因此，如何推动金融服务下沉落地，提升整个农村的金融普适性，对于梅州客商银行来说，是个迫在眉睫的难题。

为了更好解决这个难题，梅州客商银行积极利用金融科技提高农村金融的覆盖面与便利性。一方面，提升“最后一公里”的服务能力，大力推进农村金融服务站建设，依托服务站打造的助农POS平台，可为村民提供转账汇款、现金汇款、定活互转、余额查询等服务，让村民切身感受到银行提供的便利、惠民。另一方面，加大手机银行在农村的推广力度，设计更符合村民使用习惯的大字版手机银行等。

在做这个业务的过程中，始终坚持遵循农户的使用习惯，比如养殖户，天天要看的就是什么时候该打疫苗、投放饲料，什么时候通风等，基于这个场景，融入金融服务信息，让他们能够直接看到。在整个养殖户申请启动资金、提款、还款的过程中，尽量去简化操作过程，最大把限度减轻他们获取金融服务的技术门槛。

5、未来：银行数字化转型，处于最好的时代

尽管银行数字化转型的道路并不总是一帆风顺，但是陈景荣非常坚定的认为，现在就是银行数字化转型的最好时代。这个最好时代的信心来自于，国家战略层面、监管指引层面、信息科技技术，这三个方面都为整个数字化转型，奠定了很好的基础。

在这样的信心之下，依然要看清当下面临的三个挑战。第一个挑战是高管层对整个数字化认识的提升。在陈景荣接触到的情况来看，很多人经常把信息化跟数字化去混淆，把信息化当做数字化，所以首先要厘清信息化跟数字化的差别的。信息化更多的是围绕业务流程、业务对象、业务规则的线上化和自动化；而数字化的重点应该是围绕数据的生产这个核心来做。信息化是数字化的基础，但是信息化一定不是数字化。数字化过程是在信息化的基础之上，不仅去聚焦业务结果，更要把整个业务的流程数字化，在采集数据、记录数据、输出数据的过程中，再去分析数据、应用数据、优化整个过程。

第二个挑战是数字化的思维需要历练。简单来讲，数字化思维就是基于数据去提出问题，应用数据去分析问题。在使用数据去验证解决问题的效果，包括日常决策，所有的思考一定是围绕数据去做的，而不是像原来的基于惯性思维或拍脑袋去做。从20世纪90年代到现在的三十年间，信息科技的发展，使得信息化的习惯已经潜移默化融入人们的日常生活。那么对于数字化转型来说，不管业务部门也好，科技部门也好，在整个过程里面怎样去关注数据、使用数据、应用数据，也都还需要一个比较长的时间。数字化思维的锤炼非一日之功，需要时间去打磨。

第三个挑战是标杆应用场景面临发展瓶颈。陈景荣认为，前两年在整个这个数字化的一些标杆场景应用中，包括大数据、风控、智能营销、客户体验等方面都有一些很成熟的应用，而且这些应用都是围绕数据在做文章。但是最近两年，却没有出现新的能够让大家眼前一亮的标杆应用。

综合来看，目前的数字化转型依然是在前几年的基础上进行，陈景荣期待行业能够在打基础的同时，加强数字化思维的锤炼，共同创新与探索，寻求数字化标杆应用的新拓展。

未来，梅州客商银行将利用“苏区文化+客家文化”的双重特色与优势，加快融入大湾区发展的整体进程，并坚持数字化转型与发展道路，加大金融科技的全方面应用，在服务全球客商中寻求新的时代机遇，在坚持服务三农的原则中，走出一条有特色的可持续发展道路，为梅州人民的金融服务提供更多便捷使用，为梅州市的经济发展作出新的贡献。

免责声明：本文是根据财视中国对梅州客商银行CIO陈景荣先生的独家专访内容整理而成，文章内容仅代表嘉宾个人观点，不代表财视中国立场，我们的主要目的在于分享信息。若文章内容涉及投资建议，切勿直接作为投资依据。市场瞬息万变，投资请三思而后行。

责任编辑：Lily